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保險公司適用的機動(dòng)車(chē)輛保險條款A、B、C三種條款的區別
來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)作者：時(shí)間：2013-09-03
保險公司適用的機動(dòng)車(chē)輛保險條款A、B、C三種條款的區別
目前各保險公司的車(chē)險條款都是統一的，是由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )制定，中國保監會(huì )批準的。統一保險條款分為A、B、C三款，保險公司根據自身的需要選擇。
由于這三種保險條款內容有差別，廣大車(chē)主不要單看價(jià)格，而要仔細研究相關(guān)條款，以免買(mǎi)的保險部能夠保險。我初步研究的結果，對被保險人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都將被保險人不承擔事故責任時(shí)保險人不賠償列為特別條款，C還將不承擔律師費、訴訟費、鑒定費等列為特別條款?！ ?/span>
車(chē)險包括車(chē)損險、三者險、盜搶險等等，各保險公司在選擇保險條款時(shí)只能全部選擇A或者B或者C，也就是說(shuō)，一家保險公司的車(chē)損險選擇了A，那么其它車(chē)險條款也必須選擇A，而不能再選擇適用B或C。
A款：陽(yáng)光、人保、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、國壽財險、東京海上等共11家，市場(chǎng)份額74.66％。
B款：平安、華安、太平、永誠、陽(yáng)光農業(yè)、都邦、渤海、華農、民安、安誠、安聯(lián)廣州、美亞上海、利寶互助重慶等13家，市場(chǎng)份額13.72％。
C款：太保、安華農業(yè)、上海安信、三井住友上海、中銀保險等5家，市場(chǎng)份額約為11.62%；
天平、日本財險、法國安盟成都等3家公司未選擇。
行業(yè)條款對比(A款:人保 B款：平安 C款：太平洋)
一、條款體例
（一）A款：按照客戶(hù)群體以及車(chē)輛種類(lèi)共設計六個(gè)條款。其中，汽車(chē)類(lèi)條款四個(gè)，包括第三者責任保險、家庭自用汽車(chē)損失保險、非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險條款、營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險條款；非汽車(chē)類(lèi)條款兩個(gè)，摩托車(chē)拖拉機保險條款和特種車(chē)保險條款，均為綜合性條款，包括車(chē)損險和三者險。
（二）B款：為一個(gè)綜合性條款，包括車(chē)損險和三者險。
（三）C款：共兩個(gè)，分別為機動(dòng)車(chē)損失保險條款和機動(dòng)車(chē)第三者責任保險條款。
二、車(chē)損險條款對比
（一）保險責任的區別
保險責任差異主要體現在火災、爆炸、自燃，車(chē)載貨物撞擊和自然災害約定的不同。
1、 火災、爆炸、自燃
B款對所有客戶(hù)群均只承保“火災、爆炸”，自燃都是除外責任；C款除非營(yíng)業(yè)汽車(chē)承保“火災、爆炸、自燃”外，其他客戶(hù)群只承保“火災、爆炸”；A款根據不同車(chē)型和客戶(hù)群對于“火災、爆炸、自燃”約定不同。三款在“火災、爆炸、自燃”方面的保險責任如下：
|
|
A款 | B款 | C款 |
| 家用車(chē) | 火災、爆炸 | 火災、爆炸 | 火災、爆炸 |
| 非營(yíng)業(yè)車(chē) | 火災、爆炸 | 火災、爆炸 | 火災、爆炸、自燃 |
| 營(yíng)業(yè)車(chē) | 火災、爆炸 | 火災、爆炸 | |
| 摩托車(chē)、拖拉機 | 火災、爆炸 | 火災、爆炸 | 火災、爆炸 |
| 特種車(chē) | 火災、爆炸、自燃 | 火災、爆炸 | 火災、爆炸 |
C款承保“受保險機動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊”造成的損失。A款和B款責任窄，對“所載貨物撞擊造成的保險機動(dòng)車(chē)損失”均作為除外責任。
3、 自然災害
A款和B款相同，C款責任寬；增加“臺風(fēng)、雪災、冰凌、沙塵暴、熱帶風(fēng)暴”。
（二）責任免除
1、發(fā)動(dòng)機進(jìn)水問(wèn)題
責任免除中的約定略有差異，A款規定的是“發(fā)動(dòng)機進(jìn)水后導致的發(fā)動(dòng)機損壞”，B款規定的是“保險車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機損壞”，C款規定的是“保險機動(dòng)車(chē)在淹及排氣筒的水中使用致使發(fā)動(dòng)機損壞”，其中，A款和B款較嚴。
2、玻璃單獨破碎
A款和C款的玻璃僅針對前后檔風(fēng)玻璃和左右車(chē)窗玻璃；B款玻璃單獨破碎還包括天窗玻璃的單獨破碎；另外對于“倒車(chē)鏡單獨損壞、車(chē)燈單獨損壞”也不負責賠償，B款責任范圍窄。
3、 輪胎單獨損壞
A款規定“輪胎、輪銅、輪毅罩單獨損壞”不賠；B款規定“輪胎或輪毅單獨損壞”不賠；C款規定“輪胎（包括鋼圈）單獨損壞”不賠。三款責任有差異，但實(shí)際上對客戶(hù)而言差別不大。
4、 違反安全裝載規定
對于因違反安全裝載規定導致的損失，A款營(yíng)業(yè)車(chē)和特種車(chē)條款、B款、C款均作為責任免除，B款和C款較嚴。
5、 特種車(chē)的特殊責任免除
A款特種車(chē)另行規定了三項責任免除，更為嚴格。
(1)被保險機動(dòng)車(chē)上固定的機具、設備由于內在的機械或超負荷、超電壓、感應電等電氣故障引起的損失；
(2)作業(yè)中車(chē)體失去重心造成被保險機動(dòng)車(chē)的損失；
(3)吊升、舉升的物體造成被保險機動(dòng)車(chē)的損失。
6、其他
C款規定“保險機動(dòng)車(chē)無(wú)駕駛人操作時(shí)自行滑動(dòng)或被遙控啟動(dòng)”導致的損失不賠；“水箱或發(fā)動(dòng)機單獨冰凍損壞”不賠。
（三）車(chē)輛折舊
三款對于折舊率的規定整體差異不大，9座以下家庭車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)月折舊率均為6‰；貨車(chē)（除特殊外）、9座以上非營(yíng)業(yè)客車(chē)、出租以外的營(yíng)業(yè)客車(chē)月折舊率均為9‰；出租類(lèi)客車(chē)、礦山專(zhuān)用車(chē)A款為11‰；B款和C款均為12‰。
A款折舊率表
| 車(chē)輛種類(lèi) | 月折舊率 | ||||
| 家庭自用汽車(chē) | 非營(yíng)業(yè)用汽車(chē) | 營(yíng)業(yè)用汽車(chē) | 特種車(chē) | ||
| 出租 | 其他 | ||||
| 9座以下載客汽車(chē) | 0．60％ | 0．60％ | 1．10％ | 0．90％ | ／ |
| 10座以上載客汽車(chē) | ／ | 0．90％ | 1．10％ | 0．90％ | ／ |
| 微型載貨汽車(chē) | ／ | 0．90％ | 1．10％ | 1．10％ | ／ |
| 帶拖掛的載貨汽車(chē) | ／ | 0．90％ | 1．10％ | 1．10％ | ／ |
| 低速載貨汽車(chē) | ／ | 1．10％ | 1．40％ | 1．40％ | ／ |
| 礦山專(zhuān)用車(chē) | ／ | ／ | ／ | ／ | 1．10％ |
| 其他車(chē)輛 | ／ | 0．90％ | 1．10％ | 0．90％ | 0．90％ |
B款折舊率表
| 車(chē)輛種類(lèi) | 月折舊率 |
| 9座（含9座）以下非營(yíng)運載客汽車(chē)（包括轎車(chē)、含越野型） | 6‰ |
| 出租汽車(chē)與及大于6噸載貨汽年、礦山作業(yè)專(zhuān)用車(chē) | 12‰ |
| 其他類(lèi)型車(chē)輛 | 9‰ |
C款折舊率表
| 車(chē)輛種類(lèi) | 月折舊率 |
| 9座及9座以下非營(yíng)運客車(chē)（含越野車(chē)） | 6‰ |
| 出租車(chē)、輕微型載貨汽車(chē)、礦山作業(yè)用車(chē)、帶拖掛的載貨汽車(chē) | 12‰ |
| 其他類(lèi)型車(chē)輛 | 9‰ |
（四）交費義務(wù)
1、A款規定：除另有約定外，投保人應當在本保險合同成立時(shí)交清保險費；保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。
2、B款規定：投保人應當按照保險合同的約定交付保險費。投保人未按約定繳付保險費的，本公司可在約定期限后的三十天內解除本保險合同。
約定一次性交付保險費的，投保人在約定交費日后交付保險費的；本公司自保險費到帳之次日起承擔保險責任，保險期間止期不變；
約定分期交付保險費的，本公司按照保險事故發(fā)生前本公司實(shí)際收取保險費與投保人應當交付保險費的比例承擔保險責任。
3、C款規定：除本保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成立時(shí)一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。
保險合同約定分期交納保險費的，對于自投保人未按合同約定交納保險費之日起的期間內發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。
（五）合同解除退費
1、A款規定：保險責任開(kāi)始前，投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5％的退保手續費，保險人應當退還保險費。
保險責任開(kāi)始后，投保人要求解除本保險合同的，保險人按短期月費率收取自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。
2、B款規定：保險責任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，本公司退還保險費，并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規定扣除手續費，手續費為保險費的3‰
對于保險責任開(kāi)始后投保人要求解除合同時(shí)如何退費未做規定。
3、C款均未規定。
（六）免賠率。見(jiàn)下表：
| 行業(yè)條款 | 事故免賠率 | 非指定駕駛人 | 非約定區域 | 違反安全裝載規定 | 多次出險加扣 | |
| A | 家用 | 負次要責任5％，負同等責任8％，負主要責任10％，負全部責任或單方肇事事故15％；無(wú)法找到第三方30％；自行協(xié)商不能證明事故原因20％。 | 10％ | 10％ | 無(wú) | 無(wú) |
| 非營(yíng)業(yè) | 無(wú) | 10％ | 無(wú) | 無(wú) | ||
| 營(yíng)業(yè) | 無(wú) | 10％ | 5％ | 第三次起每次加5％ | ||
| 特種車(chē) | 負次要責任5％，負同等責任10％，負主要責任15％，負全部責任或單方肇事事故的免賠率為20％；無(wú)法找到第三方20％。 | 無(wú) | 10％ | 5％ | 無(wú) | |
| 摩托車(chē)拖拉機 | 負次要責任3％，負同等責任5％，負主要責任8％，負全部責任或單方肇事事故10％；拖拉機無(wú)法找到第三方10％。 | 無(wú) | 無(wú) | 無(wú) | 無(wú) | |
| B | I：負次要責任5％，負同等責任8％，負主要責任10％，負全部責任或單方肇事事故15％；無(wú)法找到第三方30％。II：負次要責任3％，負同等責任5％，負主要責任8％，負全部責任或單方肇事事故10％；無(wú)法找到第三方30％。不計免賠率：0；無(wú)法找到第三方30％。 | 家用10％其他無(wú) |
10％ | 10％營(yíng)運貨車(chē)實(shí)際裝載貨物風(fēng)險類(lèi)別高于保險單載明的加扣10％ | 無(wú) | |
| C | 負次要責任5％，負同等責任8％，負主要責任10％，負全部責任或單方肇事事故15％；無(wú)法找到第三方30％。 摩托車(chē)不實(shí)行上述免賠。 |
無(wú) | 10％ | 無(wú) | 無(wú) | |
三、三者險條款對比
（一）保險責任。保險責任基本相同，唯一區別在于B條款在責任限額內承擔仲裁訴訟等費用。A、C兩款均作為責任免除。
（二）責任免除
1、污染造成的損失。B款規定“因污染引起的損失和費用（但不包括用于車(chē)輛使用的機油泄漏造成的損失）”，A、C兩款均將所有的污染作為責任免除，A、C兩款較嚴。
2、車(chē)載貨物掉落責任。A、C兩款沒(méi)有單獨列為責任免除；是作為保險責任的一部分。B
款將“車(chē)載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費用”作為責任免除，B款較嚴。
3、違反安全裝載規定。B、C兩款將因違反安全裝載規定導致的事故作為責任免除；A款特種車(chē)對于因違反安全裝載規定導致保險事故發(fā)生的，不承擔賠償責任，其他條款無(wú)此約定。
4、其他。C款對于“保險機動(dòng)車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起、沒(méi)有放下翻斗，自卸系統（含機件）失靈”導致的事故不負責賠償。
（三）免賠率。見(jiàn)下表：
| 行業(yè)條款 | 事故免賠率 | 非指定駕駛人 | 非約定區域 | 違反安全裝載規定 | |
| A | 家用 | 負次要責任5％，負同等責任10％，負主要責任15％，負全部責任20％。 | 10％ | 10％ | 10％ |
| 非營(yíng)業(yè) | 無(wú) | 10％ | 10％ | ||
| 營(yíng)業(yè) | 無(wú) | 10％ | 10％ | ||
| 特種車(chē) | 無(wú) | 10％ | 5％ | ||
| 摩托車(chē)拖拉機 | 負次要責任3％，負同等責任5％，負主要責任8％，負全部責任10％。 | 無(wú) | 無(wú) | 無(wú) | |
| B | I：負次要責任5％，負同等責任10％，負主要責任15％，負全部責任20％。II：負次要責任3％，負同等責任5％，負主要責任8％，負全部責任10％。不計免賠率：0 | 家用10％其他無(wú) | 10％ | 10％；營(yíng)運貨車(chē)實(shí)際裝載貨物風(fēng)險類(lèi)別高于保險單載明的增加10％ | |
| C | 負次要責任5％，負同等責任10％，負主要責任15％，負全部責任20％。摩托車(chē)不實(shí)行上述免賠。 | 無(wú) | 10％ | 無(wú) | |
作為行業(yè)標準產(chǎn)品，A、B、C三款的保障范圍、費率結構、費率水平和費率調節系數基本一致、略有差異。最大的不同在于條款體例，A款是分客戶(hù)群、分車(chē)種、分險種的個(gè)性化產(chǎn)品體系；B款是綜合條款體例；C款為分險種的條款體例。由于三款體例和文字風(fēng)格不同，在條款細微的責任上和文字表述上略有不同，對消費者影響很小。尤其是A、B、C三款的費率結構、費率水平和費率調整系數基本上是完全相同的。因此，可以說(shuō)，A、B、C三款無(wú)論是條款、還是費率，差異主要在于表現形式的不同，實(shí)質(zhì)性?xún)热莼疽恢?。此次調整之所以縮小了A、B、C三款的差異，主要目的就是使行業(yè)條款成為標準產(chǎn)品和基本保障，今后消費者購買(mǎi)行業(yè)條款覆蓋的車(chē)險產(chǎn)品時(shí)，無(wú)須再對條款和費率進(jìn)行過(guò)多比較，而應將重點(diǎn)放到保險公司的服務(wù)和信譽(yù)上。中國人保財險選擇的是A款車(chē)險條款。
目前各保險公司的車(chē)險條款都是統一的，是由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )制定，中國保監會(huì )批準的。統一保險條款分為A、B、C三款，保險公司根據自身的需要選擇。由于這三種保險條款內容有差別，廣大車(chē)主不要單看價(jià)格，而要仔細研究相關(guān)條款，以免買(mǎi)的保險部能夠保險。我初步研究的結果，對被保險人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都將被保險人不承擔事故責任時(shí)保險人不賠償列為特別條款，C還將不承擔律師費、訴訟費、鑒定費等列為特別條款。
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車(chē)險包括車(chē)損險、三者險、盜搶險、車(chē)上人員責任險等等，各保險公司在選擇保險條款時(shí)只能全部選擇A或者B或者C，也就是說(shuō)，一家保險公司的車(chē)損險選擇了A，那么其它車(chē)險條款也必須選擇A。
先來(lái)看看A、B、C車(chē)損險有什么不同？
一、賠償范圍的不同
1、在自然災害方面，B比A增加了暴風(fēng)和龍卷風(fēng)，C又比B增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、雪災、冰陷、沙塵暴。在自然災害方面，A的賠償范圍最窄，C的賠償范圍最寬。
2、單獨玻璃損壞方面，A對于任何的玻璃單獨損壞都不賠償，B和C賠償單獨的天窗玻璃損壞。在玻璃單獨損壞方面，A的賠償范圍最窄，全部不賠。
二、不賠償范圍的不同
1、B和C都明文規定當保險機動(dòng)車(chē)一方不承擔事故責任時(shí)，不賠償機動(dòng)車(chē)的損失，A則無(wú)此規定。A對被保險人較為有利，尤其是當事故責任方為非機動(dòng)車(chē)或者行人時(shí)，或者責任方雖然也是機動(dòng)車(chē)，但是責任方耍賴(lài)不賠的。(按責賠付)
2、B明文規定不賠償停車(chē)費、保管費、扣車(chē)費以及各種罰款；
C明文規定不賠償律師費、訴訟費、仲裁費，罰款、罰金或者懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險人事先書(shū)面同意的檢驗費、鑒定費、評估費。
A則沒(méi)有上述規定。因此，A在這方面對被保險人最為有利，C最不利。
3、B不賠償單獨的倒車(chē)鏡或者車(chē)燈的損壞，A和C沒(méi)有此規定。B最差
三、免責范圍不同（第三者）
對于造成家庭成員人身財產(chǎn)損失的賠償責任免除，三款條款略有不同
A款：免除對被保險人及其家庭成員的人身財產(chǎn)損失的賠償責任。
B款：免除對被保險人及其家庭成員、其允許的駕駛員及其家庭成員人身財產(chǎn)損失的賠償責任。
C款：免除對被保險人和其允許的駕駛員財產(chǎn)損失的賠償責任。
在交強險實(shí)行后，京城１４家財產(chǎn)保險公司紛紛走上了統一路，而近半數的公司選擇了由人保研發(fā)的Ａ條款。
目前市場(chǎng)上的商業(yè)機動(dòng)車(chē)輛保險，通常采用中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )統一制定的人保（Ａ）、平安（Ｂ）、太保（Ｃ）三套條款和費率，產(chǎn)品間差異微乎其微。
昨日記者走訪(fǎng)了北京１５家交強險保險商后了解到，其中７家公司選擇了人保公司制定的Ａ款條款；５家公司選擇了平安制定的Ｂ款條款；２家公司選擇了太平洋的Ｃ款條款。而京城惟一一家專(zhuān)業(yè)車(chē)險公司天平車(chē)險保險公司則獨家獲得中國保險監督管理委員會(huì )的批準，可以使用自己研發(fā)的條款。
記者從天平汽車(chē)保險公司位于上海的總部獲悉，天平保險在北京地區的三者險為：７７０元保５萬(wàn)、１０８０元保１０萬(wàn)、１４７０元保３０萬(wàn)、１６６０元保５０萬(wàn)，各地區的保費都有差別。
與行業(yè)統頒條款的最大差異體現在車(chē)損險方面。天平車(chē)險設計了車(chē)輛損失一切險、車(chē)輛損失綜合險和“車(chē)碰車(chē)”車(chē)輛損失險三款產(chǎn)品，可供高、中、低三種保障需求的車(chē)主選擇。 其中，車(chē)輛損失一切險首次采取了與國際接軌的“責任免除列明”做法，即除了條款中列明的２０多種情況造成的損失不負責賠償外，其他意外事故造成的車(chē)輛損失，都將從保險公司獲得賠償。天平保險相關(guān)人士表示，其實(shí)這是將傳統的車(chē)損險和所有附加險的保障功能“打包”在了一起，比較適合對車(chē)輛具有高保障需求的車(chē)主。車(chē)輛損失綜合險與統頒的產(chǎn)品比較類(lèi)似，已將自燃和涉水損失列入了保障范圍。
“車(chē)碰車(chē)”車(chē)輛損失險，則主要針對駕駛技術(shù)良好，保障需求較低的車(chē)主，規定只有因“車(chē)碰車(chē)”造成的車(chē)輛損失，保險公司才負責賠償，因此費率較低。此外，天平車(chē)險推出的商業(yè)第三者責任險與統頒條款也略有差異，主要體現在不再實(shí)行每次事故的“絕對免賠率”。據介紹，這與投保統頒商業(yè)三責險＋不計免賠附加險的保障范圍相當。
日前，中國保監會(huì )對外公布了2006版商業(yè)車(chē)險( A、B、C)進(jìn)行升級換代的信息，新的2007版商業(yè)車(chē)險( A、B、C)將于4月1日全面實(shí)施。與舊版相比，新車(chē)險有哪些新的變化，投保人又應該如何選擇呢？
背景：
去年7月，隨著(zhù)交強險的正式實(shí)施，機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險基本條款也相應作了調整，分別由中國人保、平安財險、太平洋財險3家公司推出A、B、C三款各具特色的產(chǎn)品，后又加入了適用于專(zhuān)業(yè)車(chē)險公司的天平條款，各家保險公司可以從中選擇一款開(kāi)展車(chē)險業(yè)務(wù)。
記者了解到，目前以人保為代表的多數保險公司選擇了A款車(chē)險開(kāi)展業(yè)務(wù)；選擇B款的保險公司則以平安財險為代表；而選擇C款的公司主要是太平洋財險等公司。
2007年，中國保險業(yè)協(xié)會(huì )又進(jìn)一步對車(chē)險條款和費率進(jìn)行了改造，并且牽頭中國人保(A)、中國平安(B)、太平洋(C)三家公司聯(lián)合制定了2007版商業(yè)車(chē)險。4月1日，各家保險公司將正式啟用由行業(yè)協(xié)會(huì )制定的2007版商業(yè)車(chē)險條款，現行的2006版條款同時(shí)作廢。記者通過(guò)比較與采訪(fǎng)，總結了新版車(chē)險的六個(gè)特點(diǎn)。
1、產(chǎn)品同質(zhì)方便購買(mǎi)
大地保險公司一位人士稱(chēng)，此次調整“事出有因”，是為了簡(jiǎn)化條款，減少3款車(chē)險的區別以方便消費者購買(mǎi)。
自去年7月交強險實(shí)施后，商業(yè)車(chē)險條款和費率已減到3種。對普通消費者而言，買(mǎi)車(chē)險似乎簡(jiǎn)單多了，但實(shí)際上，這3款車(chē)險主險的條款還是有較大區別。有些保險公司的產(chǎn)品仍不是很規范，存在著(zhù)一些“貓膩”，投保者在產(chǎn)品選擇上還是有較大的難度。
在2007版商業(yè)車(chē)險中，各家保險公司的附加險將以統一面目亮相，不再有差異。以保險公司使用最多的A款車(chē)險為例，其主要變化為：在統一的商業(yè)三者險、車(chē)損險基礎上，將車(chē)上人員責任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險、車(chē)身劃痕損失險和可選免賠額特約險等險種納入行業(yè)產(chǎn)品，采取統一條款和費率。
保險人士分析，一旦將附加險條款費率統一，對于消費者而言，意味著(zhù)今后各公司車(chē)險產(chǎn)品幾乎是一個(gè)“模子”印出來(lái)的，加上折扣最低都只能打7折，今后車(chē)險的價(jià)格將更加趨同。
2、服務(wù)更重要
對于新版車(chē)險，一些中小保險公司持不滿(mǎn)情緒。一位業(yè)內人士對記者說(shuō)，新條款實(shí)施，對于他們的發(fā)展很不利，產(chǎn)品更加類(lèi)似，連附加險也沒(méi)有區別，那還有誰(shuí)會(huì )選擇小保險公司。車(chē)險市場(chǎng)就是少數幾家大保險公司的天下，缺乏有效的競爭，最終只會(huì )損害消費者的利益。
平安財險一位資深保險代理員則表示，“統一車(chē)險也許不是壞事。”他表示，從2003年車(chē)險改革后，各家公司的產(chǎn)品五花八門(mén)，搞得消費者很難理解。因為產(chǎn)品條款復雜，有些產(chǎn)品即便是業(yè)內人士也很難弄懂。
有專(zhuān)業(yè)人士認為，車(chē)險市場(chǎng)全行業(yè)虧損，也許并不是什么秘密。此前有些保險公司不顧效益，盲目降低價(jià)格來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。再加上一些代理商索要的折扣，保險公司車(chē)險業(yè)務(wù)愈加不景氣，理賠、服務(wù)資金逐漸貧血。長(cháng)此以往，保戶(hù)的利益得不到有效保障，車(chē)險市場(chǎng)的健康發(fā)展也難以為繼。車(chē)險產(chǎn)品相對規范、統一非常必要。爭取客戶(hù)，保險公司更應該在理賠和維護等服務(wù)上下工夫?，F在各公司競相新設免費拖車(chē)、醫療急救、異地賠償、24小時(shí)支付等服務(wù)，對保戶(hù)來(lái)說(shuō)也許更加重要。
3、盜搶險晉升主要車(chē)險
2006版商業(yè)車(chē)險(A、B、C)中，A款的盜搶險為附加險，而B(niǎo)、C兩款商業(yè)車(chē)險中盜搶險均可單獨購買(mǎi)。而2007年版的商業(yè)車(chē)險中，盜搶險和車(chē)上人員責任險均在2007版車(chē)險中“晉升”一級，升格為主險。
據悉，在2007版A款行業(yè)條款中，盜搶險和車(chē)上人員責任險將變?yōu)橹麟U，而其他附加險仍將由各保險公司自行開(kāi)發(fā)。
業(yè)內人士表示，盜搶險和車(chē)上人員責任險升格為主險，意味著(zhù)今后消費者可以單獨購買(mǎi)以上險種，從而有了更多的選擇。比如，盜搶險原來(lái)是車(chē)損險的附加險，消費者只有購買(mǎi)了車(chē)損險才能購買(mǎi)盜搶險，但是，今年4月后，如果消費者愿意，完全可以只購買(mǎi)盜搶險，而不必購買(mǎi)車(chē)損險。
4、酒后駕車(chē)成免責
記者注意到，在新版車(chē)險中，除C款外，A款和B款還明確規定，“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動(dòng)車(chē)”是免責條款，再次強調了酒后駕車(chē)、吸毒駕車(chē)，保險公司不予理賠。而此前2006版的B款中的盜搶險主險則無(wú)此規定。
在新版全車(chē)盜搶險條款中，還有一項關(guān)于“駕駛人飲酒或服用國家管制藥品或麻醉藥物”的免責規定，因此今后不但是酒后駕車(chē)，包括酒后丟車(chē)在內，保險公司也要得以免責。
記者了解到，有車(chē)主對此持反對意見(jiàn)。“如果飲酒后為了安全起見(jiàn)，我打車(chē)回家，但車(chē)丟了，保險公司都不賠，那我買(mǎi)保險有什么用呀？”車(chē)主李先生不滿(mǎn)地說(shuō)。而另一位張先生則表示：這樣有助于加強管理，避免車(chē)主酒后駕車(chē)。
記者采訪(fǎng)了人保財險的業(yè)內人士，他表示，一般在盜搶事故發(fā)生后，公安部門(mén)會(huì )偵查立案，并出事故鑒定書(shū)。如果確定飲酒等是導致車(chē)輛被盜的直接原因，那么保險公司將拒賠，如果不是，保險公司必須按照條款賠償。另外，交強險并沒(méi)對酒后駕車(chē)的相關(guān)內容做具體的免責說(shuō)明。雖然交強險可以作為駕車(chē)的最后一道保障，但還是要切忌酒后駕車(chē)。
5、女車(chē)主有9.5折優(yōu)惠
據了解，相對于目前各家公司正在使用的老版商業(yè)車(chē)險，新版車(chē)險對部分保險公司的產(chǎn)品價(jià)格作出了小幅的微調，價(jià)格有升有降，但總體來(lái)講變化不大。
大地財險一位工作人員以?xún)r(jià)值10萬(wàn)元的新車(chē)為例算了一筆賬。在現執行的車(chē)險條款下，如果市民分別購買(mǎi)保額為10萬(wàn)元的三者責任險需繳保費1099元，10萬(wàn)元的車(chē)損險需繳保費1916元，10萬(wàn)元的車(chē)傷人險(2萬(wàn)元1人，假定5人)需繳保費300元，10萬(wàn)元的盜搶險需繳保費570元，不計免賠險452.25元和交強險1050元，1年共需繳保費5387.25元。
新車(chē)險實(shí)施以后，車(chē)傷人險需繳保費減至290元，盜搶險需繳保費增至610元，其余險種需繳保費金額不變，市民1年共需繳保費5417.25元，增加了30元。
平安產(chǎn)險有關(guān)人士告訴記者，其中高保額的三責險費率已上漲，50萬(wàn)元的漲了5%，100萬(wàn)元的漲了20%。另外，3款車(chē)險對車(chē)主的優(yōu)惠細分車(chē)型人群，采取“獎優(yōu)罰劣”。對于投保車(chē)輛平均年行駛里程不到3萬(wàn)公里的保費打9折，行駛5萬(wàn)公里以上保費要提高1到3成；屬于老、舊、新、特車(chē)型的，保費也要上漲，最高甚至翻倍。
新版車(chē)險在優(yōu)惠政策上也有諸多細分。由于女性駕駛員比較謹慎，出險率低于男性，女性駕駛員可獲9.5折優(yōu)惠。
6、價(jià)格有降有升
對于消費者來(lái)講，最關(guān)心的莫過(guò)于價(jià)格。記者采訪(fǎng)有關(guān)專(zhuān)業(yè)人士后獲悉，在費率上，新版的A款車(chē)險與老款完全一致。老版中，A款商業(yè)三者險20萬(wàn)元這一檔的費率為1334元，在新版中，也是1334元，車(chē)損險也如此。
在新版B款中，費率較老版車(chē)險全面下調。老版B款商業(yè)三者險20萬(wàn)元這一檔的費率為1376元，在新版中，卻變成了1334元，比老版車(chē)險便宜42元。
記者發(fā)現，原來(lái)平安財險等公司采用的老版B款車(chē)險本來(lái)比人保采用的A款車(chē)險略貴，但在調整后，新版B款商業(yè)車(chē)險在費率上與A款完全一致。
與前兩款不同，C款車(chē)險的價(jià)格可謂漲跌互現，即三者險出現全面降價(jià)，而車(chē)損險則是全面漲價(jià)?？傮w來(lái)看，C款商業(yè)車(chē)險比往年更貴了，也貴于其他兩款。以20萬(wàn)元的家庭用車(chē)(新車(chē)，購買(mǎi)20萬(wàn)元的商業(yè)三者險，20萬(wàn)元的車(chē)損險)為例來(lái)作說(shuō)明：如果橫向比較，今年同樣購買(mǎi)C款商業(yè)車(chē)險，4月1日后所交保費為4714元，而去年則為4601元，貴了113元；縱向比較，今年購買(mǎi)A、B款商業(yè)車(chē)險所交保費為4600元，而C款車(chē)險所交保費為4714元，C款比其他兩款貴114元。(來(lái)源：上海金融報 徐靜)
新的《機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險行業(yè)基本條款》和《機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險行業(yè)基本費率表》是由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )，會(huì )同人保、平安、太平洋分別制定的，共分A、B、C三款，各家保險公司可以從中選擇，也可以自行開(kāi)發(fā)。目前在北京的15家財產(chǎn)保險公司中，選擇A款的保險公司有9家。
新商業(yè)車(chē)險標準保費下調。以使用1年、新車(chē)購置價(jià)為25萬(wàn)的6座以下家用車(chē)為例，
7月1日之前投保車(chē)損險(含不計免賠額特約險)、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車(chē)上人員責任險(每座限額1萬(wàn)，按5座投保)、不計免賠率等主要險種，標準保費分別為3922、1969、363、164、686元，合計為7104元；7月1日以后投保相同的險種，其保費支出分別只需3563、1232、425、155、534元，變動(dòng)幅度分別為－9％、－37％、17％、－5％、－22％，合計為5909元?？偟谋ＹM支出減少1195元，降幅為17％。
此外，新商業(yè)三者險費率下調更為明顯，其中商業(yè)三者險5萬(wàn)元、10萬(wàn)元的低限額產(chǎn)品的調整幅度，高于大限額產(chǎn)品。以6座以下的家庭自用轎車(chē)為例，7月1日前，5萬(wàn)元保額新三者險費率為941元，10萬(wàn)元保額費率為1241元，且每年的保費按車(chē)齡的多少來(lái)調整標準保費；7月1日實(shí)行了新的商業(yè)第三者責任險，5萬(wàn)元保額新三者險費率僅為785元，10萬(wàn)元保額費率為1099元，比舊版政策分別下降了17％和11％。
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