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　【內容摘要】

　　還貸保證保險是一種新型保險險種，現有法律法規沒(méi)有明確規定，各地法院處理此類(lèi)糾紛時(shí)意見(jiàn)不統一，本文以胡某某訴某保險公司保險合同糾紛一案為切入點(diǎn)，對還貸保證保險的法律性質(zhì)及當事人權利、義務(wù)從司法實(shí)踐角度嘗試進(jìn)行界定。

　　【關(guān)鍵詞】

　　還貸保證保險　 法律性質(zhì)　 保證保險　 權利義務(wù)

　　【案情】

　　胡某向某銀行申請貸款用以購買(mǎi)商品住房，在辦理貸款過(guò)程中，應銀行的要求，其向某保險公司投保了所購房屋的財產(chǎn)損失保險和還貸保證保險。該保險公司于2013年6月22日簽發(fā)保險單，該保險單記載如下事項：投保人、被保險人均為胡某，受益人為某銀行。該保險合同條款系保險公司擬定的格式條款，載明：本保險分為財產(chǎn)損失保險和還貸保證保險，保險公司按照承保險別分別承擔保險責任。被保險人胡某在保險期限內因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個(gè)月未履行還貸責任，由保險公司按照合同規定的比例承擔受益人提出索賠時(shí)借款合同貸款余額的本金的全部或部分還貸責任。發(fā)生還貸保證保險責任范圍內的事故，被保險人或受益人向保險公司申請賠償時(shí)，應提供意外傷害事故的證明、死亡證明或由保險公司指定的傷殘鑒定部門(mén)出具的傷殘等級鑒定書(shū)、貸款余額證明，以及其他必要的單證。2014年3月28日，胡某在外出旅游期間墜樓身故，公安機關(guān)初步認定為意外事件。胡某某系胡某父親，在胡某身故后，以胡某遺產(chǎn)繼承人的身份向保險公司報案，要求保險公司承擔保險責任，向其給付保險賠償金。保險公司以胡某墜樓身故系自殺為由，對該起保險事故作出了拒絕給予賠償的決定。在保險公司拒絕賠償后，胡某某以胡某遺產(chǎn)繼承人的身份作為原告向法院起訴保險公司，要求保險公司向其給付尚未償還的貸款余額。

　　【審判】

　　法院審理后認為，本案爭議的還貸保證保險，雖由財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)，但就該險種的保險標的而言，有別于一般的財產(chǎn)保險。在還貸保證保險項下，保險公司以被保險人胡某因意外傷害事故所致死亡或傷殘，并因此而喪失全部或部分還貸能力，作為該保險公司承擔保險責任的條件。

　　保險單所記載的還貸保證保險的受益人，為借款合同的債權人某銀行。所謂保險受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的、享有保險金請求權的人?！吨腥A人民共和國保險法》并未禁止在財產(chǎn)保險公司所經(jīng)營(yíng)的險種中由當事人指定受益人。在案涉的還貸保證保險合同中，指定受益人為某銀行是當事人真實(shí)意思的表示。且當事人簽訂該保險合同的訂約目的，在于保障某銀行實(shí)現收回貸款的權利。故在保險事故發(fā)生后，有權自保險公司領(lǐng)取保險金的主體是民生銀行，而不是胡某或其遺產(chǎn)繼承人。胡某遺產(chǎn)是其使用貸款所購買(mǎi)的房屋，而不是在保險事故發(fā)生后，保險公司應當代胡某償還的貸款余額。在保險合同條款中，有關(guān)被保險人向保險公司申請賠償時(shí)應當提交相關(guān)單證的約定，賦予了被保險人向保險公司申請賠償的權利，結合訂立該保險合同的訂約目的，在保險事故發(fā)生后，被保險人有權要求保險公司承擔向受益人償還貸款余額的保險責任，而非有權直接向保險公司請求支付保險金。

　　據此，該法院認為胡某某以被保險人胡某之遺產(chǎn)繼承人的身份作為原告起訴，要求保險公司向其給付保險金，屬于訴訟主體不適格，予以裁定駁回其起訴。

　　【評析】

　　還貸保證保險這一保險類(lèi)別作為一種新型保險，沒(méi)有具體的法律法規進(jìn)行規定，各地法院在處理此類(lèi)糾紛時(shí)意見(jiàn)不一，因還貸保證保險具有一定的特殊性，因此厘清還貸保證保險合同的性質(zhì)、保險合同各方的權利義務(wù)具有一定的理論和現實(shí)意義。

　　一、還貸保證保險的性質(zhì)

　　還貸保證保險的險種及其法律性質(zhì)的界定，是正確裁判本案的基礎。還貸保證保險的險種應屬于財產(chǎn)保險中的保證保險。保證保險分散投保人的違約風(fēng)險 ，由投保人向保險人投保并支付保險費，在投保人不能依約履行債務(wù)而致使債權人遭受損失時(shí)，由保險人向債權人支付相當于貸款金額及利息的保險金的保險。盡管還貸保證保險的保險事故是被保險人的人身意外，但保險利益是被保險人履行債務(wù)的能力，是一種對利益保險的財產(chǎn)保險，其訂立目的約定為分散債權人因被保險人意外傷害事故所致死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的貸款風(fēng)險，符合保證保險的構成要素，故還貸保證保險應屬于保證保險。

　　二、還貸保證保險各方當事人的權利義務(wù)

　　還貸保證保險發(fā)生約定的保險事故后，若保險人不履行保險理賠義務(wù)，被保險人（若其死亡則為其繼承人）與受益人應由誰(shuí)向保險人主張保險賠償金是本案的爭議焦點(diǎn)。要解決這一爭議焦點(diǎn)，有必要進(jìn)一步明確在還貸保證保險合同中投保人、保險人、被保險人及受益人各自所享有的權利、所承擔的義務(wù)。

　?。ㄒ唬┩侗Ｈ说牧x務(wù)

　　1、交納保險費的義務(wù)。還貸保證保險合同屬于有償合同，保險人承擔保險責任須以投保人支付保險費為前提。在還貸保證保險合同中，投保人作為合同當事人，應當承擔交納保費的義務(wù)，為控制和分散風(fēng)險，保險人通常將繳納保險費作為還貸保證保險合同有效要件，并要求投保人一次性繳納。

　　2、如實(shí)告知的義務(wù)。投保人的如實(shí)告知義務(wù)是最大誠信原則的體現，當事人雙方在訂立保險合同時(shí)應當具有最大限度的誠意。在還貸保證保險中，保險標的是被保險人的人身意外，投保人應當就被保險人的有關(guān)情況如實(shí)告知保險人，故意或重大過(guò)失未如實(shí)告知并足以影響保險人承保和提高費率的，保險人對此享有合同解除權。

　 （二）保險人的義務(wù)

　　1、解釋說(shuō)明保險條款的義務(wù)。根據最大誠信原則，保險人作為格式保險條款的擬定方，有向投保人就格式條款的內容進(jìn)行解釋說(shuō)明的義務(wù)。保險人制定的格式條款，但投保人不具備專(zhuān)業(yè)知識，無(wú)法準確理解格式條款中的專(zhuān)業(yè)詞匯，無(wú)法正確認識到合同中自己承擔的風(fēng)險，無(wú)法通過(guò)特別約定保護自己的合同利益。保險人應當根據誠實(shí)信用的原則對合同條款特別是免責條款進(jìn)行說(shuō)明解釋?zhuān)駝t該合同對相對當事人不發(fā)生效力。

　　2、承擔保險責任的義務(wù)。保險人承擔保險責任是有嚴格條件限制的：首先，還貸保證保險合同中的保險事故發(fā)生，保險人應當承擔受益人因此受到的經(jīng)濟損失；其次，保險事故應發(fā)生在保險人承保期間內，保險人僅就保險期間內的保險事故承擔保險責任；最后，受益人應當因保險事故的發(fā)生產(chǎn)生損失，還貸保證保險系財產(chǎn)保險，目的是填補受益人的損失，受益人只有在遭受實(shí)際損失即合同約定的造成連續三個(gè)月未履行還貸責任時(shí)，才可要求保險人依照合同約定承擔保險責任。

　?。ㄈ┍槐ｋU人的權利

　　要求保險人履行保險責任的權利。在還貸保證保險合同中，被保險人指定債權人銀行為受益人，將保險賠償金請求權讓渡給受益人，被保險人作為保險合同的主體身份并未改變，因受益人并不具備保險合同中約定的向保險人提供意外傷害事故的證明、死亡證明或由保險公司指定的傷殘鑒定部門(mén)出具的傷殘等級鑒定書(shū)的保險事故舉證能力，故在保險事故發(fā)生后，被保險人（若其死亡則為其繼承人）享有要求保險人承擔保險責任的權利，即要求保險人按照保險合同約定向受益人支付保險金，但并不享有保險金請求權即要求保險人直接支付向其支付保險金的權利。

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　　 要求保險人支付保險金的權利。還貸保證保險屬于財產(chǎn)保險中的保證保險，“受益人” 系人壽保險中概念, “財產(chǎn)保險無(wú)受益人存在之必要,若被保險人與保險人約定于保險事故發(fā)生時(shí), 由第三人受領(lǐng)保險賠償者, 此第三人雖依一般用語(yǔ)亦可稱(chēng)為受益人 , 但和保險法上所稱(chēng)之受益人性質(zhì)不同。” 故人身保險合同的受益人規定不適用于作為財產(chǎn)保險的還貸保證保險。還貸保證保險合同中被保險人與受益人不是同一人，其合同目的是為了保障受益人債權的實(shí)現，受益人對還貸保證保險合同享有經(jīng)濟利益，屬于一種第三人利益合同。還貸保證保險合同的保險金請求權作為合同主體的私權，合同主體可以自由處分，被保險人指定債權人為受益人，將保險金請求權讓渡給受益人，若保險人不履行合同義務(wù)，將導致受益人的利益受損或可能受損，受益人理應享有保險金請求權，享有要求保險人支付保險金的權利。

　　因此，該法院在審理本案時(shí)，依據被保險人（若其死亡則為其繼承人）僅享有要求保險人按照合同約定向受益人支付保險金的權利，而不直接享有保險金請求權，裁定駁回被保險人（若其死亡則為其繼承人）的訴訟。

（作者單位：江蘇省如皋市人民法院）